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¿Que son y como trabajan las Sofoles?

Febrero 23 de 2014

Escrito por Gabriel Serna - Fuente www.condusef.gob.mx el 23 Abril 2008.

Al solicitar un crédito hipotecario en una Sociedad Financiera de Objeto Limitado (SOFOL) se tienen varias opciones de créditos, éstos dependerán de la SOFOL a la que se acuda, algunas manejarán planes de crédito con apoyo del Gobierno Federal a través de diversos programas y en otros casos será un crédito directo otorgado por la SOFOL sin ningún tipo de subsidio directo por parte del Gobierno Federal.

 

Cabe mencionar que cada crédito hipotecario tiene características, requisitos y procedimientos específicos.
Algunos de los planes de créditos que se pueden encontrar al solicitar un crédito hipotecario en una SOFOL son:

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL (SHF)

Es una institución financiera perteneciente a la Banca de Desarrollo que, mediante los bancos y sofoles promueven los programas de financiamiento entre los cuales están:

FONDEO CASASHF SALARIOS

Este plan de crédito es para adquirir una vivienda nueva o usada en UDI's, el valor máximo será el menor entre 500,000 UDI’s o el 90% del valor de la vivienda de mayor valor de la que permite el crédito en pesos.

  • El enganche mínimo es del 10% y el monto a pagar dependerá del valor de la vivienda.
  • El plazo para cubrir el crédito puede ser de 5, 10, 15, 20 o hasta 25 años.
  • El pago máximo mensual es de 33% y el monto a pagar dependerá del ingreso que el interesado haya comprobado.

Cuenta con una cobertura Salario Mínimo-UDI's que cubre las diferencia entre incrementos en la inflación y el incremento en el salario mínimo.

FONDEO CASASHF Mensualidades Fijas

Este plan de crédito es para adquirir una vivienda nueva o usada y esta respaldado bajo una garantía hipotecaria, su unidad de valor es en pesos. El valor máximo del crédito será el menor entre 500,000 UDI’s o el 90% del valor de la vivienda.

La característica principal de este plan de financiamiento es que el pago mensual del crédito es el mismo durante todo el plazo, ya que goza de tasa fija en pesos.

  • El enganche mínimo es del 10%, la mensualidad a pagar dependerá del monto del crédito a contratar.
  • El plazo del crédito a cubrir puede ser desde 5, 10, 15 hasta 20 años.
  • La tasa de interés y comisiones dependen del intermediario financiero con quien se contrate el crédito. La vivienda queda como garantía del crédito.

CRÉDITO SHF CON APOYO INFONAVIT

Este plan de crédito es para adquirir una vivienda nueva o usada. El valor máximo del crédito cubre hasta el 90% del valor de la vivienda, aproximadamente $1, 700,000.

  • El plazo para el pago de la hipoteca es desde 5 hasta 25 años.
  • No existe penalización por prepago.
  • Facilita el acceso al crédito de Bancos y Sofoles.
  • Permite reducir el plazo de amortización del crédito y los intereses a cubrir.
  • El saldo acumulado en la subcuenta de vivienda sirve como garantía en caso de que el trabajador pierda su empleo.
  • Las aportaciones patronales del 5% del salario se pueden destinar a disminuir el pago mensual o al pago de capital.

COFINANCIAMIENTO SHF-INFONAVIT

Este crédito es para adquirir una vivienda nueva o usada. El valor de la vivienda puede ser de hasta $538,064.80 (350 VSM).

  • El plazo del crédito puede ser desde 5 hasta 25 años.
  • No existe penalización por prepago.
  • El 100% de la vivienda se cubre con: Subcuenta de vivienda del derechohabiente, financiamiento del INFONAVIT, crédito otorgado por un Banco o Sofol y enganche.
  • El crédito permite utilizar el saldo acumulado de la subcuenta de vivienda para prepagar una parte del crédito INFONAVIT y/o los gastos de originación. Las aportaciones mensuales subsecuentes del 5% del salario realizadas por el patrón se destinan al pago del crédito de INFONAVIT.

INFONAVIT (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores)

El INFONAVIT otorga crédito a sus derechohabientes con una relación laboral vigente y con una puntuación mínima de 116 puntos.

Este tipo de crédito es para comprar una vivienda nueva o usada financiada o no por el INFONAVIT, construir en tu terreno, reparar, ampliar o mejorar tu casa o bien para pagar tu hipoteca, para ello cuenta con los siguientes planes de crédito:

  1. Crédito INFONAVIT (tradicional).
  2. Crédito en Cofinanciamiento.
  3. Crédito con Apoyo Infonavit.

CRÉDITO INFONAVIT (TRADICIONAL).

Este crédito es otorgado por el Instituto directamente a los derechohabientes que cotizan en el INFONAVIT. El valor máximo de la vivienda es de hasta 350 veces el salario mínimo mensual vigente en el Distrito Federal ($559,557.60) en cualquier parte de la República Mexicana.

  • El plazo máximo es de 30 años.
  • Si el destino del crédito es para: Construir en terreno propio; ampliar, reparar o mejorar y pago de hipoteca, el valor de la vivienda no tiene límite.
  • El trabajador no debe haber tenido un crédito con INFONAVIT anteriormente.
  • Este plan tiene la opción de tramitar un crédito conyugal para aumentar el monto, sumando el crédito del cónyuge.
  • Cuenta con un seguro de vida y un seguro de protección de pagos para el trabajador.
  • La vivienda contará con un  seguro contra daños.

 

El Ahorro Voluntario que el trabajador realice para reducir el monto del crédito o incrementar su capacidad de compra, le servirán para acumular más puntos (4 puntos) por cada salario mensual que aporte, hasta un máximo de 16 puntos.

CRÉDITO EN COFINANCIAMIENTO (COFINAVIT)

Es un crédito otorgado por el Infonavit en conjunto con un Banco o una Sofol, es decir, el Infonavit otorga una parte y el Banco o Sofol la otra parte.

  • El valor de la vivienda a adquirir no tiene límite.
  • El trabajador puede solicitar un crédito conyugal.
  • El plazo máximo para el crédito es de hasta 30 años.
  • El trabajador contará con un seguro de vida y un seguro de protección de pagos.
  • La vivienda tendrá un seguro contra daños.


Cabe mencionar que se puede terminar de pagar el crédito antes del plazo estipulado, con las aportaciones patronales que equivalen al 5% del salario del trabajador, por lo que toca al crédito otorgado por el Instituto.

COFINAVIT Ingresos Adicionales

En este plan de crédito se requiere contar con 116 puntos en la precalificación con el INFONAVIT, no haber recibido ningún crédito del INFONAVIT antes, tener una relación laboral vigente, tener un sueldo de hasta $6,235.07 (3.9 VSM) y recibir ingresos adicionales.

  • El trabajador podrá adquirir una vivienda nueva o usada en cualquier parte de la República Mexicana.
  • El valor de la vivienda no tiene límite.
  • Una parte del crédito es otorgada por el Infonavit y la otra por el Banco o la Sofol tomando en cuenta los ingresos adicionales como son: Propinas, comisiones, etc.
  • El trabajador puede solicitar crédito conyugal.
  • Cuenta con seguro de vida y un seguro de protección de pagos para el trabajador.

La vivienda tendrá un seguro contra daños.

CRÉDITO CON APOYO INFONAVIT

Este crédito es otorgado por los bancos y las sofoles, usando como garantía las aportaciones al INFONAVIT.

  • El destino del crédito es para adquirir o construir una vivienda en cualquier parte de la República Mexicana.
  • El valor de la vivienda es sin límite.
  • Financiamiento de hasta 95%.
  • El trabajador debe tener una relación laboral vigente y no tener un crédito activo con el Infonavit.
  • Las aportaciones patronales una vez otorgado el crédito, se pueden aplicar como anticipo a capital para reducir el plazo del crédito y pagar menos intereses o para disminuir el pago mensual.
  • Queda como garantía de pago el saldo de la Subcuenta de Vivienda en caso de pérdida de empleo.
  • Tasa de interés preferencial.
  • El trabajador tienen a opción de solicitar su crédito Infonavit transcurridos dos años a partir de la liquidación del crédito con Apoyo Infonavit

 

FOVISSSTE (Fondo de la Vivienda del ISSSTE)

Este organismo otorga crédito a los trabajadores del Estado que tienen una relación vigente, que estén cotizando, que no han sido beneficiados anteriormente con un crédito FOVISSSTE a excepción de los créditos “A la palabra” que ya se encuentren liquidados, que cuentan con una antigüedad mínima de 18 meses de aportación a la subcuenta de vivienda del sistema de ahorro para el retiro y que hayan resultado ganadores en el Sorteo de Créditos de Vivienda que se realiza en forma anual.

El Fovissste maneja distintos tipos de créditos los cuales son:

CRÉDITOS TRADICIONALES

El crédito puede ser para:

  1. La adquisición de habitaciones nuevas o usadas, que sean cómodas e higiénicas, incluyendo aquellas sujetas al régimen de condominio.
  2. La construcción en terreno propio, reparación o mejoramiento de vivienda, ampliación de vivienda y redención de pasivos (pago de adeudos con otras entidades financieras.
  • El monto máximo del crédito esta en función del sueldo mensual del derechohabiente.
  • El descuento máximo que se realiza para el pago del crédito es de un 30% (retención en nómina) del salario del trabajador.
  • El monto de otorgamiento de crédito tiene un rango de $98,000 a $524, 209.50.
  • El crédito tiene un plazo máximo de 30 años.
  • La tasa de interés aplicable es de:
  • 4% si el sueldo básico de cotización es mayor o igual a 1.0 y menor a 2.5 en veces SMMVDF.
  • 5% si el sueldo básico de cotización es mayor o igual a 2.5 y menor a 3.5 en veces SMMVDF.
  • 6% si el sueldo básico de cotización es mayor o igual a 3.5 y menor a 10.0 en veces SMMVDF.
  • La actualización de saldos del crédito se da conforme al salario mínimo general vigente en el Distrito Federal.

CRÉDITOS CONYUGALES

Es un programa en el que FOVISSSTE e INFONAVIT se unen para  otorgarles a sus derechohabientes casados un financiamiento para la adquisición de una vivienda, es decir, que un cónyuge cotice en el FOVISSSTE y el otro en el INFONAVIT.

  • Sólo aplica cuando exista y se demuestre la existencia de un vínculo matrimonial con independencia del régimen conyugal.
  • En el caso de Fovissste, el derechohabiente no está sujeto a sorteo.
  • Los créditos serán para adquisición en copropiedad de una vivienda terminada, nueva o usada.
  • El valor máximo de la vivienda es de $1, 039,000.
  • Los montos máximos de crédito podrán sumar hasta $896,000.
  • Los trabajadores deben cumplir con las reglas y políticas para el otorgamiento del crédito de acuerdo con el organismo de vivienda al que cotiza.

CRÉDITOS JUBILADOS

Es un crédito con garantía hipotecaria para la adquisición de una vivienda nueva o usada; o para la reparación, ampliación y mejora de la vivienda de quienes durante su vida laboral no contaron con un crédito Fovissste.

  • El monto máximo del crédito es de hasta $350,000.
  • El plazo del crédito es de hasta 20 años.
  • La tasa de interés será del 4% al 6%, dependiendo del monto de la pensión.
  • Seguro de vida financiado mediante una reserva de auto seguro.
  • Los jubilados que cuentan con una pensión igual o menor a 4.1 mínimos son candidatos al esquema de subsidio a la vivienda, el cual recibirá una cantidad desde $1,000 hasta $50,000.

CRÉDITO CON SUBSIDIO

Es un programa en el cual el Gobierno Federal otorga un subsidio en beneficio de las personas de escasos recursos con la finalidad de cubrir parcialmente los montos para el acceso a una de las soluciones habitacionales contempladas en el Programa “Esta es tu Casa”.

El Fovissste, la CONAVI y la SHF establecieron un convenio de colaboración en el que se integren y combinen créditos, ahorro y subsidio federal para los trabajadores al servicio del Estado.

  • El monto máximo del crédito es hasta 145 veces al salario mínimo $222,904.15
  • El subsidio será desde $1.00 hasta $52,758.29.

CRÉDITOS ALIADOS Y RESPALDADOS

Es un préstamo que otorga el Fovissste y una Entidad Financiera Especializada.

  • Se otorga sobre el cálculo del valor presente del 5% de las aportaciones futuras, conforme al salario base del trabajador, más el saldo de la Subcuenta de Vivienda a la fecha de solicitud de crédito, complementado con recursos de Instituciones Financieras.
  • El valor máximo de la vivienda y/o del crédito será de $1, 080,745.54.
  • El crédito otorgado por las instituciones financieras debe ser en pesos, con tasa fija y debe contar con seguro de vida y daños.
  • Este plan no cuenta con sorteos para la asignación de los créditos.
  • El derechohabiente no debe haber sido beneficiado anteriormente con un crédito hipotecario.

HIPOTECAS TRANSFRONTERIZAS

Programa destinado para que los mexicanos migrantes en los E.U.A. y Canadá puedan adquirir una vivienda terminada nueva o usada con crédito, usando como fuente de pago las remesas, sin importar su condición migratoria.

En estos créditos no es necesario que el migrante habite la vivienda, es decir, puede ser para un familiar o la persona que ésta decida. Lo que es necesario es que un familiar en México, de preferencia el cónyuge, participe con el migrante en el financiamiento hipotecario en calidad de co-acreditado.

En este programa para migrantes participan, además de Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) y el Instituto para Mexicanos en el Exterior (IME).

Características:

  • Pago de las mensualidades a través de remesas libres de comisión.
  • Créditos hipotecarios en pesos con mensualidades fijas para personas cuyos ingresos están denominados en dólares.
  • Para los acreditados que radiquen en los E.U.A. y Canadá, la CURP podrá sustituirse por el número de seguridad social o matrícula consular emitido por el gobierno de México en esos países.
  • La vivienda deberá ser habitada por el co-acreditado o deudor solidario.
  • Cierre del crédito sin la necesidad de que el migrante viaje a México y simplificación de la solicitud de crédito.
  • El crédito se otorga a través de las Sofoles Hipotecarias.
  • Financian hasta el 90% del valor de la vivienda.
  • El monto de tus mensualidades a pagar no puede ser mayor al 33% de tus ingresos.
  • El plazo máximo del crédito es de 25 años.

 

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